阿里开启“信用金融”试验
时间:2019-11-14

  “做小微金融,并不是我们想做金融,不是想赚钱,而是想做信用体系。”阿里巴巴董事局主席马云的这番说辞当年看来颇为夸大,却也渐渐走向现实。北京商报记者昨日获悉,阿里巴巴小微金服正通过“芝麻信用”平台以及多款内测中的“信用支付”产品构建“信用金融”体系。业内称,现在互联网金融影响到普通消费者,重构涵盖个人信用和企业信用的生态系统有着重要意义,互联网企业在这方面优势巨大。

  不只是征信业务

  支付有支付宝、理财有余额宝、小贷有俩公司、保险有众安、加上类似众筹的娱乐宝和P2P的招财宝,正大举筹建网商银行的阿里金融版图看起来万事俱备,直到“芝麻信用”官网放出,以及其中一个合作伙伴P2P利融网的高调宣传。

  “芝麻信用”是使用3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据,整合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输、搜索引擎,最终聚合形成个人身份认证、工作及教育背景认证、软信息等维度的信息。这多少类似于业界对个人征信业务的描述。

  征信市场尤其是个人征信市场是金融从业者口中的香饽饽,按照宏源证券分析师的预测,中国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企业征信的总规模才20亿元。

  但被小微金服否认,“‘芝麻信用’目前仍是一个实验性的平台,具体产品形态未定,更恰当的描述是基于大数据的互联网信用平台”。该人士举例指出:“征信只是瞄准信贷业务,而‘芝麻信用’对接婚恋网站可以查证相亲用户靠不靠谱,对接餐饮企业可以查证订餐用户会否经常‘放鸽子’,非单纯财务信用体系。”

  信用产品跃跃欲试

  “芝麻信用”除了官网之外别无讯息,倒是几款信用支付类产品的绯闻再度甚嚣尘上。有知情人士称,支付宝钱包即将上线一款“2000元透支额度”的信用支付产品,但适用人群和时间、空间范围均未曝光。而早在7月,一次产品测试失误使得一款名为“信任宝”的信用支付产品在支付宝钱包中短暂上线。

  支付宝公关部相关人士昨日对上述产品信息“不予置评”,但确认支付宝内部一直在测试多款信用支付类产品,“但目前的用户体验不甚理想,未来到底以何面目示人难以预测”。

  支付宝与信用支付的渊源已久,胡晓明等小微金服高管去年就透露了信用支付业务方向,但一直未能落地。今年3月,支付宝曾与中信银行合作“虚拟信用卡”,但该业务仍偏重银行主导,支付宝只作为发卡依托和渠道。而且,这一尝试亦被央行叫停。“小微金服目前此类产品的重点是‘天猫分期’。”小微金服的这一业务与“京东白条”相似,更偏重赊购信用服务。

  马云的信用生态论

  值得注意的是,“让信用等于财富”是“芝麻信用”的官方口号,这与马云当年“未来信用就等于财富,我们的兴趣在这里”的宏愿如出一辙。“中国现在不缺金融机构,但是缺少信用体系”,马云如是说。

  前述小微金服人士也强调,“‘芝麻信用’是一个底层的系统,而所谓信用支付、虚拟信用卡等是面向个人消费者的具体产品”。此前曾有分析人士认为,马云的金融版图将涵盖三层体系:小贷业务为主的供应链金融;余额宝、招财宝代表了投资理财金融以及最后实现的征信、信用支付代表的信用消费金融。

  张毅也认为,以前信用体系的主要作用是将企业引到互联网,使企业有在互联网做生意的保障,追求的是企业信用。而现在互联网金融影响到普通消费者,过去的企业信用体系不能满足个人(或者小商家)的需求,而这部分人群有着高涨的消费、投资和信贷热情。因此,重构一个涵盖个人信用和企业信用的生态系统有着重要意义,互联网企业在这方面优势巨大。

  在艾媒咨询集团董事长张毅看来,信用支付是大势所趋,“一定会有更多的互联网企业参与投入到信用支付业务中,尤其是电商及大型互联网网站”。张毅说,“互联网行业在未来80%的利润将会来自于互联网金融,这也是互联网企业纷纷加入的原因”。

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